商业银行的零售贸易正在经历结构性变化。
A-Share列出的银行在2025年之前揭示了他们的暂定结果。从一般零售业的角度来看，引入抵押贷款利率的动态调整机制已通过了早期付款的最长期限。但是，随着个人抵押贷款余额的下降，许多银行继续专注于消费贷款，随后对消费贷款质量的压力已成为行业中的一个普遍问题。
六家主要银行的个人抵押贷款余额下降了10078亿元人民币
从个人抵押贷款的一般规模来看，中央银行的数据表明，从2025年上半年开始，个人抵押贷款的余额为377.4亿元人民币，与2024年末相比，在51亿元人民币中略低于51亿元。
公共数据显示，近年来，六家主要银行的个人抵押贷款占总规模的60％以上。在今年上半年，六家主要银行的个人抵押贷款余额约为250.9亿元人民币，自今年年初以来大约下降了约100078亿元人民币，去年同期约4000亿元人民币降低，与上一年相比缩小。
具体而言，在六家主要银行中，邮政储蓄银行和电信银行的个人抵押贷款余额增加，而其余四家公司下跌。中国建筑银行的个人抵押贷款数量为61.45亿元，在个人抵押市场中保持了最大的地位。 LICBC个人抵押贷款的余额为60.47亿元人民币。中国农业银行的个人抵押贷款数量为49.35亿元人民币，中国的个人抵押贷款数量为40.85亿元人民币。从下降来看，这四个银行处于100亿元人民币的水平，与TO相比，下降并不显着100亿元人的塔尔。
在该银行最近举行的临时绩效会议上，许多银行管理人员谈到了加速在长江三角洲地区，三角洲迪尔·里奥·珍珠和北京Tianjin Hebei地区发行个人抵押贷款的。
东部地区一家大型国家银行的负责人告诉接口新闻，抵押贷款利率的季度调整已通过今年上半年的最高贷款付款期限，并且在其定位者中的抵押贷款投资他们继续增加Net.ej储备金。 “他们发展的东部地区和顶级城市的资产质量是好的，并且是几家银行抵押投资的重点，因此每个人都希望成为合作贷款银行，尤其是在新房地产项目开放时。
电子屋研究所研究总监Yan Yuejin与近年来房地产市场有所下降的消息联系，并减少了总购买价格将客观地减少贷款的金额。这不是银行信贷的问题，而是调整房地产市场本身的一个因素。
中央地区的一家银行家告诉接口新闻：“目前的房地产市场仍在调整中。房价下降将影响估值的价格和贷款金额。此外，低级城市中的任何现有住房NSSACTION NSSACTION都会影响个人抵押贷款余额。”
从资产质量的角度来看，与2024年底相比，中国工业和商业银行，中国建筑银行和通信银行抵押贷款的有缺陷率增加了0.13、0.13和0.17个百分点。
邮政储蓄银行零售业务总监Liang Shidong去年还表示，整个行业的房地产评估和高贷款评估是邮政储蓄银行。银行pRovide特殊风险预防和抵押管理。从今年上半年的监视数据来看，个人抵押的风险有所下降。
联合银行显示出明显的差异化。中国商人银行和工业银行在2025年上半年的抵押贷款率两次降低。其中，中国商业银行的个人抵押贷款率有缺陷率在2024年底下降到0.48％的0.46％的0.46％，但有缺陷的个人房屋率有缺陷的个人住房的有缺陷，是Minsheng Banks Banks Banks Banks Banks Banks Banks Banks Banks Banks and Gunseng Bank和0.89％的潜在。
未知的单个贷款债务率提高已成为行业中的普遍问题
根据Kaze的数据，在42家引用的银行中，有28个揭示了2025年6月底和2024年底个人贷款的贷款利率不好。与2024年6月底相比，这三家银行的非代表性，三家银行，江苏银行，工业银行和银行PING的非代表性为2025年。
对于前足够的ICBC个人贷款的无可动摇债务指数从2.39％增加到2.51％。银行银行贷款的不可知的债务指数从1.35％增加到1.37％。
上面提到的国家银行的个别贷款线认为，许多银行使用积极的“价格”扩张策略来创造零售贷款。缺乏利率竞争导致风险价格扭曲，客户访问门槛同时下降。尽管规模很大，但无法收回的债务比例正在增加。这种情况非常警惕。
中国商人银行中尉王杨在2025年的临时绩效会议上表示，自今年以来，整个零售信贷行业都发现了发展和风险方面的前所未有的挑战，零售零售信贷风险的上升趋势并没有看到拐点。 Wang Ying说，在发展方面，零售贷款市场的总体增长有所下降对市场环境和信贷需求的影响很大。在风险方面，由于诸如一般经济增长，房地产市场的下降趋势，居民的较低收入水平，客户报销能力和付款意愿等因素，零售贷款还显示了整个行业的上升趋势。
CITIC BANK中尉Hu Gang在接受接口新闻采访时说，零售业的不良问题是该行业近年来面临的一个普遍问题，尤其是自去年以来。但是，在今年上半年，Citic Bank进一步增加了零售贸易的风险管理，调整了其产品结构，客户结构等。 “从未来的指标开始，请注意不良个人贷款 +贷款，并注意贷款资金已经下降。
在宣布“个人消费贷款的财务利益补贴”之后，六家主要银行和许多联合股票BANKS宣布，截至2025年9月1日，将实施针对有条件的个人消费的个人消费补贴。
一些银行家告诉接口新闻，消费者贷款的利息补贴不是短期商业增长点，也是长期战略设计的重要机会。一方面，我们使用利息补贴策略来减少利息差的压力，并通过增量贷款增加更多的数量。可以从利息中获得收入。另一方面，利息补贴策略用于降低利息传播压力。利用银行营销机会，从而减少了贷方的加油，并鼓励银行的中间运营并提高了综合收入。但是，许多行业专家认为，消费者利益补贴并不意味着风险管理。银行需要对风险控制模型和策略进行更灵活的调整，并且需要更详细的数据肛门YSIS和客户资料以保持其零售贷款资产质量的一般稳定性。
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